借金返済体験をもとに任意整理について簡単解説。流れは？かかる費用は？過払い金とは？弁護士と司法書士の違いは？

　僕には以前借金がありました。

　現在はすでに完済していますが、その際に行った債務整理方法が任意整理です。

　債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」などの種類がありますが、今回は「任意整理」とはどんな処理なのか、メリット・デメリットは？、依頼費用はどのくらいかかるのか、過払い金とは？などについて、実体験をもとに解説していきます。

　過去の債務整理体験の際の記事も書いていますので、こちらも参考にしてください。

過払い金で借金が返済出来た僕の体験談～借金から債務整理まで～

過去に借金をした経緯や、過払い金によって完済出来た過程を記事にしました。ギャンブルでの借金、弁護士への無料相談、過払い金からの借金完済を体験を元に書いています。任意整理、過払い金等についての説明もあります。

　個人再生、自己破産に関しては、別記事で解説しています。

任意整理とは
任意整理の流れ
まとめ

任意整理とは

任意整理って何？

　借金を、弁護士や司法書士などの専門家に依頼して整理することを債務整理といいます。任意整理は債務整理の方法の中の１つになりますが、いったいどのような処理になるのでしょうか。まずは、任意整理について知っていきましょう。

　任意整理とは貸金業者との交渉を行い、月々の返済額を減らして3年から５年間の間で計画的に借金を返済していくことです。つまり一定の収入があることが必要です。

　また、任意整理は、基本的に弁護士や司法書士などの法律の専門家に依頼して行うことが通常です。なぜなら法律の知識が無い個人でおこなっても、交渉が上手くいくことが少ないからです。

　任意整理では、将来の金利のカットや、過去に遡って利息制限法を超えた金利での支払いが発生していた場合に、支払いすぎた金額の減額などを交渉していきます。

利息制限法では、貸付金額１０万円未満の金利上限を２０％、１０万円以上１００万円未満の金利上限を１８％、それ以上の貸付金額の金利上限を１５％と定めています。

任意整理のメリット

　任意整理のメリットには、以下のようなものがあります。

（任意整理のメリット）

・利息のカットや減額・支払回数の交渉により月々の返済が減り、返済が楽になる。

・弁護士や司法書士等を介するため、貸金業者からの直接の催促が止まる。

・裁判所を通さない処理のため、手続きが比較的簡単。

・過払金が発生した場合は、その分の借金が減額されることがある。

任意整理のデメリット

　任意整理のデメリットには、以下のようなものがあります。

（任意整理のデメリット）

・支払いは楽になるが、過払金が発生しなければ元金が大きく減ることは無い。

・あくまで任意の話し合いのため、貸金業者が拒否した場合は整理できない可能性もある。

・信用情報機関にブラックリストとして登録されるため、数年間は新たな借り入れやローンが組めなくなる可能性がある。（過払金ですべての借金が完済出来た場合は除く）

任意整理の流れ

任意整理までの流れ

　任意整理までの流れは以下のようになります。

①自分の借金の把握
②弁護士・司法書士への無料相談
③弁護士・司法書士へ正式な依頼（費用の支払い）
④弁護士・司法書士が、貸金業者へ受任を通知
⑤弁護士・司法書士による貸金業者への交渉
⑥貸金業者との和解

　①自分の借金の把握

　これとても大事です。弁護士や司法書士に相談する際に、自分の借金がどのくらいあるか答えられないと話になりません。無料相談をする前に、最低でも以下の項目は自分で調べておきましょう。

何社にお金を借りているか（会社名も）
それぞれいくらの限度額で、今現在いくら借りているか
それぞれいつから借りているか

　最初にすることは以下の記事を参考にしてください。

借金から抜け出したい時にまずやる簡単な３つのこと

2020/5/12-過去の借金返済体験をもとに、借金で苦しい時にまず最初に何をしたら良いかを記事にしました。借金を減らしたい.債務整理をしたいけどどうしたらいいか分からない・・・という方の参考になれば幸いです。

　②弁護士・司法書士の無料相談

　弁護士や司法書士への法律相談は、通常は30分で5,000円程度かかります。ただし、電話やメールで初回無料相談を行っているところは多いです。もし条件があえば、法テラス経由で3回まで無料相談が受けられる制度があります。

　法テラスについては、以下の記事を参考にしてください。

債務整理したい時の法テラスの利用方法を簡単解説。利用条件は？何が出来るの？メリット・デメリットは？

借金があり債務整理をしたいが、弁護士や司法書士に依頼する費用がない、生活資金で費用が捻出出来ないという方のために、法テラスについての解説をしています。①法テラスとは②法テラスで利用できることの解説となります。

　③弁護士・司法書士への正式な依頼（費用の支払い）

　無料相談でを経て依頼の意思が固まったら、正式に弁護士や司法書士に依頼することになります。依頼費用を支払う余裕が無いという方は、分割や後払い等をやっているところも多いので相談をしてみてください。また、法テラス経由での無料相談を経た場合、法テラスが費用を貸し出してくれる可能性もあります。

借金を整理したいけどお金が無い時に覚えておきたい３つのこと

借金があって債務整理をしたいけどお金が無い時に知っておきたい３つのことを記事にしました。実際の体験談を元に書いています。「無料相談」「過払い金」「法テラス」についての説明になります。

　④弁護士・司法書士が、貸金業者へ受任を通知

　正式に債務整理を依頼すると、依頼した弁護士や司法書士より貸金業者へ受任通知が送られます。受任通知ととは、交渉の窓口が弁護士や司法書士へ変更になった旨を通知する文書です。これによって、貸金業者から債権者への訪問・書面・電話による直接の取り立てや催促が出来なくなります。これは、貸金業法により定められている為です。

　⑤弁護士・司法書士による貸金業者への交渉

　受任通知を送付後、弁護士や司法書士より貸金業者に取引履歴の開示請求を行います。これは、過去に利息制限法の上限を超える利率で利息を受け取っていないか確認し、上限を超える利率で取引があった場合は、利息を正常に計算しなおし、借金の減額を行うためです。また、減額だけでなく、払い過ぎている場合は、戻ってくることもあります。これを過払金と言います。これとは別に、将来の利息をカットして、支払額を減らすというような交渉を行うこともあります。ただし、交渉がまとまるとは限りません。

　⑥貸金業者との和解

　貸金業者との交渉が纏まることを和解と言います。和解後は、交渉でまとまった金額を分割で支払っていく事になります。通常、債務者は弁護士や司法書士へ毎月決まった金額を支払い、そこから貸金業者へ支払われます。